-Durante el primer trimestre de 2024, se identificaron un total de 58.608 puntos de atención, lo que representa un crecimiento de 2.777 en comparación con el trimestre anterior (55.831 puntos de atención). En relación con el cuarto trimestre de 2023 se observa las siguientes variaciones: oficinas -0,2%, corresponsales no bancarios 7,1%, corresponsales solidarios 2,4% y agentes auxiliares -3,6%, los ATM no presentaron variaciones.

-Al primer trimestre de 2024, se contabilizaron 10,5 millones de clientes entre las edades de 15 a 69 años que formaron parte del sistema financiero, lo que equivale al 85,5% de la población adulta. A nivel nacional, 9,2 millones de clientes tienen cuentas de uso frecuente, lo que representa el 75% de la población adulta.

-El Indicador de Inclusión Financiera desde la perspectiva de las captaciones, experimentó un crecimiento de 3% en comparación con el primer trimestre de 2023, pasando de 10,1 a 10,4 millones de clientes que poseen algún producto financiero. De estos, 9.1 millones de clientes registraron una cuenta de uso frecuente lo que equivale al 73,8% de la población adulta.

-En cuanto al Indicador de Inclusión Financiera por el lado de las colocaciones, se ha resgistrado un leve crecimiento desde el segundo trimestre de 2019, aumentando de 3,1 a 3,7 millones de clientes que poseen algún tipo de crédito vigente al primer trimestre de 2024, lo que representa el 29,6% de la población adulta.

-En el primer trimestre de 2024 se registró un total de 169.710 empresas que poseen algún tipo de producto financiero, incluyendo cuentas de ahorros, cuentas corrientes, depósitos a plazo, tarjetas de crédito y créditos.

-La brecha entre hombres y mujeres se ha mantenido constante durante el período comprendido entre el segundo trimestre de 2019 hasta el primer trimestre de 2024, con una diferencia promedio de 1,3 puntos porcentuales. Al primer trimestre de 2024, se registraron 4,6 millones de hombres (37,3% sobre población adulta) y 4,6 millones de mujeres (37,7% sobre la población adulta) con algún producto financiero de uso frecuente en el sistema financiero (15 y 14,8 millones de cuentas, respectivamente).

Las definiciones de este glosario corresponden a lo determinado por la Constitución de la República del Ecuador 2008, Superintendencia de Bancos, Superintendencia de la Economía Popular y Solidaria, Código Orgánico Monetario y Financiero y de la Codificación de Resoluciones de Monetarias, Financieras, de Valores y Seguros de la Junta de Política y Regulación Financiera.

Agencia: Es una oficina que depende de la matriz o de una sucursal y puede efectuar todas las operaciones y servicios autorizados por el directorio y señalados en la ley.

Ahorro: Aquella parte de la renta que no es gastada en los bienes de consumo y servicios. Esta reserva tiene como finalidad la previsión de eventualidades futuras o la realización de una inversión. Constituye la diferencia entre ingresos y egresos, y generalmente se depositan en las entidades financieras a cambio de un interés. Estas entidades utilizan depósitos para otorgar préstamos o hacer inversiones.

Banco: Entidad financiera encargada de captar recursos del público a través de depósitos a la vista y depósitos a plazo, para colocarlos nuevamente en la economía en forma de créditos, descuentos, anticipos u otras operaciones activas de crédito.

Cajeros automáticos: Son utilizados principalmente para que el cliente del sistema financiero disponga de dinero en efectivo, sin embargo, se pueden realizar otras operaciones sencillas. Debido a su ubicación y facilidad de uso se han convertido en un medio para realizar operaciones, son muy demandados entre los usuarios financieros. Las operaciones que se puede realizar en un cajero son: retiro de dinero en efectivo, consultar movimientos de cuentas, recargar teléfonos móviles, pagos de servicios básicos y ordenar transferencias entre cuentas.

Cooperativa de Ahorro y Crédito (COAC): Asociación autónoma de personas que se han unido voluntariamente para formar una organización democrática cuya administración y gestión debe llevarse a cabo de la forma que acuerden los socios, generalmente, en el contexto de la economía de mercado o la economía mixta.

Corresponsales no bancarios: Son canales mediante los cuales las entidades financieras, bajo su entera responsabilidad, pueden prestar sus servicios a través de terceros que están conectados mediante sistemas de transmisión de datos, previamente autorizados, identificados y que cumplan con todas las condiciones de control interno, seguridades físicas y de tecnología de información, entre otras.

Crédito bancario: Es un contrato por el cual una entidad financiera pone a disposición del cliente cierta cantidad de dinero, el cual deberá devolver con intereses según los plazos pactados.

Cuenta bancaria: Contrato por medio del cual, cierto tipo de entidad financiera se compromete a custodiar los fondos depositados en ella por un titular de cuenta. Las cuentas bancarias pueden ser: cuentas corrientes, cuentas de ahorro o cuenta de depósito a plazo.

Cuenta de uso frecuente: Corresponde a aquellas cuentas corrientes, ahorro y plazo en la cual el titular de la cuenta realiza movimientos frecuentes (depósitos y/o retiros), menor a 6 meses.

Depósitos: Se consideran como Depósitos Totales a las cuentas:

-210105 Depósitos monetarios que generan intereses. -210110 Depósitos monetarios que no generan intereses. -210115 Depósitos monetarios de instituciones financieras. -210135 Depósitos de ahorro. -2103 Depósitos a plazo.

Inclusión Financiera: Acceso y uso de servicios financieros de calidad por parte de todos los segmentos de la población, contribuyendo al incremento del ingreso y a reducir la pobreza, lo cual genera crecimiento económico y estabilidad financiera (Banca de las Oportunidades, 2022).

Matriz: Es la oficina principal, constituida como domicilio legal de la entidad del sistema financiero, que puede realizar cualquiera de las operaciones y servicios permitidos en la ley. Incluye a la sucursal principal de las entidades financieras del exterior radicadas en el Ecuador.

Mutualista: Unión de personas con el fin de apoyarse los unos a los otros para solventar necesidades financieras, generalmente las mutualistas invierten en el mercado inmobiliario. Al igual que las cooperativas de ahorro y crédito, están formadas por socios.

Población adulta: Proporción de la población total mayor a 15 años hasta los 69 años de edad.

Puntos de Acceso: Corresponden a los diferentes canales a través de los cuales la población puede acceder a los servicios que prestan las entidades financieras.

Puntos de Acceso por cada 1.000 km²: Distancia promedio entre un cliente y un punto de atención del Sistema Financiero Nacional. Si este indicador es alto indica que los usuarios recorren una menor distancia a algún punto de atención.

Puntos de Acceso por cada 10.000 habitantes adultos: Número de puntos de atención disponibles como proporción al número de habitantes adultos. Si este indicador es alto indica que existe una mayor cobertura de puntos de atención del Sistema Financiero Nacional.

Sector Financiero Popular y Solidario: El artículo 311 de la Constitución de la República del Ecuador menciona que: “El sector financiero popular y solidario se compondrá de las cooperativas de ahorro y crédito, entidades asociativas o solidarias, cajas y bancos comunales, cajas de ahorro. En la actualidad el sistema de la economía popular y solidaria se divide en 5 segmentos diferenciados por el nivel de activos que posee cada entidad financiera.”.

Sistema Financiero: En un sentido general, el sistema financiero (sistema de finanzas) de un país está formado por el conjunto de instituciones, medios y mercados, cuyo fin primordial es canalizar el ahorro que generan los prestamistas o unidades de gasto con superávit, hacia los prestatarios o unidades de gasto con déficit, así como facilitar y otorgar seguridad al movimiento de dinero y al sistema de pagos.

El artículo 308 de la Constitución de la República del Ecuador menciona que: “Las actividades financieras son un servicio de orden público, y podrán ejercerse, previa autorización del Estado, de acuerdo con la ley; tendrán la finalidad fundamental de preservar los depósitos y atender los requerimientos de financiamiento para la consecución de los objetivos de desarrollo del país.”.

Sistema Financiero Nacional: El artículo 309 de la Constitución de la República del Ecuador menciona: “El sistema financiero nacional se compone de los sectores público, privado, y del popular y solidario, que intermedian recursos del público.”.

Sistema Financiero Público: Se encuentra conformado por entidades financieras de propiedad del Estado (BanEcuador antes Banco Nacional de Fomento, Corporación Financiera Nacional, Banco de Desarrollo del Ecuador y Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social -BIESS). El artículo 308 de la Constitución menciona que: “El sector financiero público tendrá como finalidad la prestación sustentable, eficiente, accesible y equitativa de servicios financieros.”.

Sistema Financiero Privado: De acuerdo al Código Orgánico Monetario y Financiero el sistema financiero privado está compuesto por: 1) Bancos múltiples y bancos especalizados, 2) De servicios financieros, 3) De servicios auxiliares del sistema financiero, 4) De servicios financieros tecnológicos, 5) Sociedades especializadas de depósitos y pagos electrónicos.

Sucursal: Es una oficina dependiente de la matriz, que puede tener bajo su control a agencias u otro tipo de oficinas, lleva contabilidad propia y puede efectuar todas las operaciones y servicios autorizados por el directorio de la entidad financiera y señalados en la ley.

Unidad Administrativa: Corresponde a una zona geográfica en particular con una autoridad administrativa que está facultada para tomar decisiones administrativas o estratégicas para dicha zona, dentro del marco jurídico e institucional del Estado miembro.

Para la elaboración del presente reporte realizado por el BCE se tomó en consideración:

Depósitos Totales:

-Depósitos de Ahorro (Cuenta Contable 210135). -Depósitos a Plazo (Cuenta Contable 2103). -Cuenta Corriente cuentas contables:(210105 Depósitos monetarias que generan intereses, 210110 Depósitos monetarios que no generan intereses y 210115 Depósitos de instituciones financieras)

Los Puntos de Atención (matrices, sucursales, agencias, cajeros automáticos, corresponsables no bancarios) se basa en la información de la Superintendencia de Bancos y Superintendencia de Economía Popular y Solidaria.

La división administrativa y política del Ecuador es presentado por el Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC), así como información de la población proyectada 2019 - 2023 a nivel provincial y del Sistema Nacional de Información (SNI).

Los Indicadores de Acceso (Alianza para la Inclusión Financiera AFI (Alliance for Financial Inclusion), son medidos a través:

-Indicadores geográficos (por cada 1.000 Km²): ((Unidades Operativas) / Superficie Territorial) * 1,000

-Indicadores demográficos (por cada 10.000 habitantes adultos): ((Unidades Operativas) / Población Adulta) * 10,000

El Indicador de Inclusión Financiera se construyó con la información proporcionada por las entidades financieras al BCE con base a registros administrativos, esta información corresponde al número de clientes con algún producto financiero (cuenta de ahorro, cuenta corriente, depósitos a plazo, crédito, tarjeta de crédito). Este indicador se calculó: Número de Clientes mayores a 15 años hasta los 69 años / Población Adulta

La inclusión financiera de acuerdo a la AFI (Grupo de Trabajo para la Medición de la Inclusión Financiera (FIDWG, por sus siglas en inglés)), se la puede medir bajo 4 dimensiones:

1. Acceso: Dimensión que permite medir el acceso a los diferentes puntos de atención que ofrece el Sistema Financiero Nacional a sus clientes tanto a nivel geográfico como demográfico. Un alto Índice demográfico y geográfico podría indicar que el sistema financiero tiene altas posibilidades de atender la demanda de productos a sus clientes.

2. Uso: Corresponde a la frecuencia en la utilización de los diferentes productos financieros, para este reporte se toma en consideración los diferentes productos financieros que tienen las personas en las entidades financieras (cuentas de ahorro, a plazo fijo, cuentas corrientes, tarjetas de débito/crédito y crédito).

3. Calidad: A diferencia de las dos primeras dimensiones, esta se puede medir a través de las necesidades y percepciones del consumidor mediante encuestas, la calidad de los productos financieros permite identificar si las características del producto se ajustan a las necesidades de los clientes.

4. Bienestar: Se mide mediante encuestas con el objetivo de identificar el grado de bienestar de los clientes con relación a sus productos.

Para este estudio se presenta información de indicadores de acceso y uso, con base a la información remitida por el Sistema Financiero Nacional al BCE.